残クレの一括返済は得か損か？戻るのは手数料の一部だけ、決める前に総額を聞く
残クレを払っている途中で手元にまとまったお金ができると、今のうちに返してしまうか迷うものです。
返せば借金はなくなりますが、一度に大きなお金が手元から離れるのは、やはり心細く感じます。
私も、手元のお金に余裕ができたときに、自分の車のローンを途中で一括で返したことがあります。
今回ご相談をくださったのは、返すかどうかを考えるうちに、この先は残クレで買わないと考えるようになられた方です。
5年目の最後の支払いを、まとめて払うか分けて払うかで迷っている方は、こちらからどうぞ👇
残クレを途中で一括返済して得をするのは、まだ払っていない手数料が差し引かれる分です。
手数料は払い始めのころほど多く払う計算なので、時間がたつほど戻る額は小さくなります。
最終回に残価をまとめて払うときは、安くはなりません。
もしもの時のための貯えを別に残せて、現金で返せるなら、返してすっきりするのも1つの道です。
一度に大きなお金が離れるのが不安なら、急がずに払い続けてもかまいません。
今返すといくらになるかと最終回の残価がいくらかを、電話1本で聞いておくと比べる材料がそろいます。
軽の残クレ、1年半で残り170万円。今まとめて返すべきか
まずは、今回いただいたご相談の内容です。
軽自動車を5年残クレにて購入しています
まだ支払いはじめて一年半
残り170万ほどです
月2万ちょっと＋ボーナス2回は5万で返済中
「直近使う予定のない資金分」から全支払い分を引くと、50万くらいが手元残る計算になります
このまま支払いを継続して最終支払いで残価分を支払うか、今の時点で一括返済をしてしまったほうが良いのか、ご意見伺いたいです
これまで残クレを2回使い、今のお車が3台目でした。
お金の勉強を始めてから、この先の残クレはやめようと考えておられたそうです。
このご相談をいただいたのは、2023年の7月でした。
一括返済で戻るのは、まだ払っていない手数料の分
残クレも普通のローンも、借りたお金に手数料（利息）を払っている点は同じです。
途中で一括返済すると、残りの支払いの中から、まだ払う前の手数料が引かれます。
お金の面で得をするのは、基本的にこの差し引かれる分です。
※トヨタファイナンスのよくあるご質問「一括返済する場合、毎月の支払いを続けるよりも安くなりますか？」より（2026年10月に確認・契約によっては、まだ払っていない手数料のうち一定の割合だけが差し引かれる場合があります）
最終回に残価をまとめて払っても、安くはならない
最後の回まで払い続けて、残価をまとめて払うときは、もともとの約束どおりの金額です。
手数料が差し引かれるのは、最後の回より前に、残りをまとめて返すときです。
お金のほかに変わるのは、車の名義
残クレのあいだ、車検証の所有者は販売店やローン会社になっていて、払い終えると自分の名義に変えられます。
名義は自動では変わらないので、払い終えたら販売店に手続きをお願いします。
※トヨタファイナンスのよくあるご質問「車検証の所有者欄が販売店・販売会社なのはなぜですか？」「自動車クレジット（ローン）の完済後、車検証の名義は変更されますか？」より（2026年10月に確認・手続きは契約した販売店や販売会社によって異なります）
途中で返すこと自体に手数料がかかるかは、ローン会社や契約によって違います。
たとえばホンダのローンは、新車のクレジットなら途中で一括返済しても手数料はかからないと案内しています。
※ホンダファイナンス「一部繰上返済・早期一括返済について」より（2026年10月に確認・残クレは一部繰上返済のうち期間短縮型の対象外です）
手数料は払い始めほど重く、1年半でおよそ半分を払い終えている
戻る額を決めるのは、契約書に書かれている手数料の計算のしかたです。
よく使われるのが78分法で、返済の初めのころほど手数料を多く払う割り振りになっています。
78という名前は、12回払いのときに1から12までを足した数から来ています。
5年（60回）払いで、手数料の合計が20万円だったとして、数字にしてみます。
| 返す時期 | 戻る手数料 | 払い終えた手数料 |
|---|---|---|
| 1年後（12回） | 約12.9万円 | 約7.1万円 |
| 2年後（24回） | 約7.3万円 | 約12.7万円 |
| 2年半後（30回） | 約5.1万円 | 約14.9万円 |
| 4年後（48回） | 約8,500円 | 約19.1万円 |
※仕組みを分かりやすくするための計算例です（手数料の合計・回数・契約の内容によって金額は変わります）
期間が半分の2年半の時点で、手数料は7割以上を払い終えている計算です。
ご相談者さまの1年半（18回）は、この計算だと、手数料のおよそ半分を払い終えたところです。
ご相談者さまの金利は、あとのお返事で1.9%と教えてくださいました。
金利が低いと手数料の合計そのものが小さいので、戻る額も大きくはなりません。
別のご相談で、600万円台のお車を契約してすぐ返したらどうなるかを聞かれたことがあります。
ローンを扱っていた経験から、すぐ返しても手数料は10万円台かかるだろうとお答えしました。
計算してもらえば、もう少し安いかもしれない、とも添えています。
返す時期が早くても、手数料がまったくかからなくなるわけではありません。
急いで返さないと損がふくらむという話でもないので、慌てなくて大丈夫です。
決める前に、今返す総額と最終回の残価を聞く
決める前にやることは、ローン会社や販売店に電話して、2つの数字を聞くことです。
1つは、今返すと総額でいくらになるかです。
もう1つは、このまま払い続けたときの最終回の残価がいくらかです。
続けるなら、月2万円ちょっととボーナスの5万円があと3年半ほど続き、最終回に残価を払います。
今返す総額と、払い続けたときの総額を並べると、2つの道を同じものさしで比べられます。
ローンとセットになっているメンテナンスパックなどが、一括返済で終わってしまうこともあります。
戻ってくる手数料と、なくなる特典を並べてから決めると安心です。
一括返済するとメンテナンスパックが使えなくなると言われた方のご相談は、こちらでお話ししています👇
ローンと一緒に入る自動車保険（クレジット一体型保険）がある方は、保険の手続きも同じときに要ります。
一体型の保険を途中でやめるときの手続きとかかる費用は、こちらにまとめています👇
車を手放してローンを終わらせる場合の順番は、こちらで整理しています👇
頭では分かっていても不安なのは、悪いマインドではない
ご相談者さまは、もしもの時のための貯えを、すでに別に分けておられました。
数字の上では、返そうと思えば返せる計算です。
それでも、お返事にはこう書かれていました。
すぐに使わないとはいえ一気に170万円が手元から離れていくことへの不安感は少なからずあります
実際は、負債がなくなるし、余計な金利を支払わずにすむし、プラスの影響のほうが大きいことはわかってはいるつもりですがどうも気持ちに、、
あまり良いマインドではないですよね
その不安は、悪いマインドではないと私は思います。
私も昔は、300万円の車ならローンを組めばいいと考えるタイプでした。
ところが実際に組んでみると、想像していたより、ずっとしんどかったです。
手元にお金が残っている安心より、毎月の支払いが気になってしまっていました。
手元にお金がある安心と、借金がない安心のどちらが大きいかは、人によって違います。
私が自分の車のローンを途中で返したのは、月々の支払いをなくしたかったからでした。
金利を払い続けるのがもったいない、とも思っていました。
私なら、貯えが別にあれば返す
私なら、まず計算してもらって、戻ってくる額を見ます。
もしもの時のための貯えが別にあって現金で払えるなら、返してすっきりさせると思います。
戻る額が思ったより小さいと分かって、急がなくていいと決めるのも、よくある結論です。
払い続けると決めたら、払い終えたあとも、月々の額を次の車のために積み立てていきます。
そうすれば、次の車は現金で買えるようになります。
どちらを選んでも、失うお金はそれほど大きくありません。
手元にお金を残す安心と、借金をなくす安心を比べたご相談は、こちらでお話ししています👇
この先は残クレで買わず、長く乗ると決めた
ご相談者さまは、そのあとのお返事で、この先の考えも教えてくださいました。
この先は残クレでの購入はせずに、このまま乗り換えなしにしようと今考えるようになっている
残クレは、数年で次の車に乗り替えることを前提にした買い方です。
乗り替えのたびに、税金や手数料などの諸費用がかかります。
1台に長く乗るほど、その回数は減っていきます。
長く乗ると決めたことで残るお金は、一括返済で戻る手数料よりずっと大きくなると私は思います。
もちろん、数年ごとに新しい車を楽しむのも、1つの価値観です。
月々が安い仕組みの裏側と、最後の回の選び方は、こちらでお話ししています👇
ローンや残クレを、私が基本的に勧めていない理由は、こちらにまとめています👇
まとめ
- 一括返済で得をするのは、まだ払っていない手数料が差し引かれる分
- 手数料は初めのころほど重いので、時間がたつほど戻る額は小さい
- 最終回に残価をまとめて払うときは、安くならない
- 決める前に、今返す総額と最終回の残価を聞いて並べる
- 貯えが別にあるなら返してすっきり、不安なら急がず払い続けて積み立てる
この先の1台をどう買うかは、返すか続けるかよりも、ずっと長く効いてきます。
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車のこと全般を、はじめから順番に整理したい方は、こちらの教科書ページもどうぞ👇
それでは、損しないカーライフをお過ごしください🐧
「これってどうなんだろう」が残っていたら、ここに書いてください。
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うまく言葉にできなくても大丈夫です。私が読んで、お返事します。
お返事は、このページのコメント欄に書きますので、また見に来てくださいね。
※ 車種や金額など、ご自身が特定されそうな情報は書かないでくださいね。