レンタカーの保険はどれを選ぶ？車を持っていない人が外せないのは賠償無制限
レンタカーのカウンターで「補償はどうなさいますか？」と聞かれて、毎回その場の気分で決めていませんか？
とくに車を持っていない方は、ふだん保険にふれる機会がないので、判断のものさしが持ちにくいんですよね🤔
今回は、まさにそのお悩みのご相談に、元ディーラー営業の私がお答えします
見るポイントは実はシンプルなんです！一度基準を決めれば もう迷いませんよ
レンタカーの保険で最優先は、「対人・対物の賠償が無制限かどうか」です。
ここだけはケチらないのがおすすめです。
車を持っていない方は、自分の任意保険という「逃げ道」がないぶん、賠償が手厚いコースを選ぶと安心です。
免責補償（CDW）や休業補償（NOC）は、数万円〜20万円ほどの出費を消すオプションです。
貯蓄で受けられるなら外してOK、不安なら安心をお金で買うのもアリです。
ご質問
いただいたご相談内容です（内容を編集して掲載しています）
レンタカーを利用する際、どの保険プランに加入すべきか悩んでいます
私は自家用車を所有しておらず、必要な際にはレンタカーを利用しています
しかし、保険の選択について迷っており、これまで一番高いプランに加入することもあれば、真ん中のプランを選ぶこともあり、判断基準が定まっていません
どのような基準でレンタカー保険を選ぶべきか、ご意見を伺えればと思います
長く悩んでいる問題で、お力添えをいただければ幸いです
ご質問ありがとうございます
毎回その場の気分で決めるのは、たしかに不安が残りますよね
プラン名に惑わされない：レンタカー保険は3つに分解して見る
まず前提として、レンタカーは基本料金の中に、対人・対物などの基本的な補償が含まれているのが一般的です
カウンターで選ぶのは、その「上乗せ部分」なんです（内容は会社によって異なります）
ただ、プランの名前は会社によって「安心コース」「標準コース」などバラバラです
これが迷いの元なんですよね
でも中身は、どの会社でもほぼ次の3つでできています
- 相手への賠償（対人賠償・対物賠償）
- 自分と同乗者のケガ（人身傷害など）
- 車とお店への補償（免責補償＝CDW・休業補償＝NOC）
プラン名ではなく、この3つの「どこに差があるか」だけを見れば、比べるのは一気にラクになります
最優先はここだけ：「対物賠償が無制限か」を確認する
私がいちばん大事だと考えているのは、「対人賠償・対物賠償がどちらも無制限になっているか」です
対人賠償は無制限になっていることが多いので、実際に差が出やすいのは対物賠償です
多くの大手では、基本料金の段階で対人・対物とも無制限になっていることも多いです
ですが、会社やコースによっては、対物賠償に上限（一例では3,000万円）が設定されていることがあります
だからこそ「うちの借りる所は無制限だろう」と思い込まず、対物の欄だけは自分の目で確かめてほしいんです
ふだんの物損事故なら十分に見える金額ですが、お店や設備を巻き込むような大きな事故では、足りなくなる可能性があります
賠償が足りない分は自己負担になるので、まとまった負担が長く残ってしまう可能性があります
そういった一発アウトを避けるためにこそ、保険があるんです
だからこそ、「賠償の無制限」だけはケチらない――これが私の考えです
確認はかんたんです
予約サイトの補償内容のページを見るか、カウンターで「対人・対物は無制限ですか？」と一言聞くだけでOKですよ
車を持っていない方こそ、賠償は手厚いコースが安心です
実は、車を持っている方には「逃げ道」があります
自分の車の任意保険に他車運転特約が付いていれば、レンタカーで起こした賠償事故に、自分の保険の対物無制限を使える場合があるんです
私自身も車と任意保険があるので、レンタカーでは標準的なコースを選ぶことが多いです
ただし、この特約で借りた車の「車両損害」までみる場合、上限は借りた車の時価額までが一般的で、使えば等級に影響することもあります
補償の範囲はご契約によって異なるので、頼るつもりなら事前に保険証券や保険会社への確認をおすすめします
ですが、車を持っていない方は任意保険そのものがないので、この逃げ道がありません
つまり、「借りるときに選ぶ補償」がほぼすべてになります
ご質問者さんのように車を持っていない方は、賠償が手厚いコースを選ぶのが安心だと思います
なお、コースの差が「人身傷害（ご自身のケガの補償）」の金額だけなら、相手への賠償と違って青天井にはならない部分です
この差だけで、無理に高いコースを選ばなくてもよいケースが多いですよ
CDW・NOCの考え方：付けるか外すかは「貯蓄で受けられるか」で決める
カウンターで勧められるオプションは、中身を知れば怖くありません
免責補償（CDW）＝事故のとき、修理費の自己負担分（免責額・一例では10万〜20万円）をなくすものです
休業補償（NOC）＝車を貸せない間のお店への補償金（2〜5万円ほどが目安）をなくすものです
大手では基本料金の時点で車の損害への補償が付いていることが多く、事故のとき残るのはこの「免責額と休業補償」だけ、というケースが一般的です
つまり、どちらも賠償とは金額の桁が違う話なんです
起きたらショックですが、貯蓄で受けられる範囲の出費です（金額は会社や車種で異なるので、気になる方は契約前に「免責額はいくらですか？」と確認してみてください）
オプション料金は、免責補償で1日あたり1,000円台が目安です（会社・車種で異なります）
滅多に起きない事故のために毎回払い続けるより、その分は貯蓄で備える――私はこの考え方をおすすめしています
ただし、次のような場合は「安心をお金で買う」のもアリです
- 長期間借りる・慣れない大きな車を借りる
- 初めての土地や慣れない道など、運転の不安が大きい
- 万が一の自己負担を、いまの貯蓄からパッと払うのが難しい
逆に、これまでトラブルがなく、自己負担も貯蓄で受けられるなら、思い切って外すのも立派な判断です
ただ、ふだん運転する機会が少ない方は、無事故かどうかよりも「今回の距離・道・車の大きさ」で毎回考えてみてくださいね
なお、事故のときは警察とレンタカー会社への連絡が補償の前提条件になっていることが多いです
これを欠くと、せっかくの補償を受けられない場合があるのでご注意ください
コースを選んだあと、CDWとNOCの中身をもう一段くわしく知りたい方は、こちらの記事もどうぞ
ケース別の選び方：車を持っていないあなたへ
ここまでの考え方を、選び方の型にまとめます
- 車を持っていない方（＝任意保険の逃げ道がない）：賠償が手厚いコース。CDW・NOCは免責額を貯蓄でパッと払えるなら外すのも選択肢
- 慣れた場所をちょっと借りるだけ：標準的なコース＋なし、も選択肢
- 運転に自信がない・遠出や大きな車：手厚いコース＋CDWを追加して安心を買う
そもそもレンタカーは「他人の車」です
最後にひとつだけ
自分の車なら、万が一のときの損は自分の責任で完結します
でも、レンタカーは他人の車です
万が一の際にお相手とお店にご迷惑を掛けないための備え――そう考えると、賠償を優先する順番にも納得していただけるのではないでしょうか
まとめ：カウンターで迷わない3ステップ
- 対人・対物の賠償が無制限かを確認する（ここだけはケチらない）
- 車を持っていないなら、賠償が手厚いコースを選ぶ
- CDW・NOCは貯蓄と相談（受けられるなら外す・不安なら付ける）
基準を一度決めてしまえば カウンターでもう迷いませんよ
毎年決まった時期だけ車が必要な使い方なら、買うより借りるほうが安く済むこともあります
なお、格安レンタカーは大手と補償の組み立てが違うことがあります
対物の免責額や、車両の補償の有無だけは、借りる前に見ておくと安心です
ちなみに、同じ「車を持たない移動」でも、カーシェアは補償の仕組みが少し違います
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