自動車保険の3年の長期契約にデメリットは？ほとんどないけど、3つだけあります
「事故をして車両保険を使っても、3年間は等級が下がりません」
保険の説明でそう聞いたとき、うれしい気持ちと同じくらい、ちょっと身構えてしまう。
その慎重さは、とても健全だと思います。
うますぎる話には、たいてい裏がある。
私たちは、そうやって学んできましたよね。
今回は、比較している代理店型の保険が「3年の長期保険」だと分かった方から、「これ、デメリットは無いんですか？」というご相談をいただきました。
保険をお売りする側にいた人間として、知っていることを全部お話しします。
3年（長期）契約のデメリットは、正直なところ、ほとんどないと思います。
あるとすれば細かいものが3つで、そのうち2つは自分で解けます。
残る1つも「微々たる差」です。
ただし等級ダウンが消えてなくなるわけではありません。
3年の期間中は据え置きで、満期のときに1等級ダウン、という形が多いです。
⚠️ 長期契約の取り扱いや条件は、保険会社や時期によって変わります。
最後は必ず、ご自身の見積もりで確認してください。
いただいたご相談
いただいたご相談内容です（内容を編集して掲載しています）。
新車購入にあたり、自動車保険を検討中です
法人の社用車として、コミコミ約700万円の輸入車を購入し、残価設定の3年ローンで支払う予定です
一定の減価償却を取りたいことと、業務の使い勝手、あとは個人的な好みで選びました
それなりの金額の新車ということもあり、車両保険には加入したいと考えています
新車特約を付けると限定型でもそこそこ高額な保険料になりますが、最悪の場合を考えると致し方ないのかなと思っています
ディーラーで紹介された代理店型保険と自分で見積もったネット型保険を色々比較するなかで、代理店型保険が3年の長期保険だとわかりました
万が一、事故をして車両保険を使っても3年の期間中は等級が下がらず、保険料も変わらないのでお得だと聞きました
この長期保険に、何かデメリットは無いのでしょうか
長期保険を取り扱われている方、加入経験のある方がいらっしゃいましたら、メリットとデメリットについて教えていただけると幸いです
よろしくお願いいたします
新車のご購入、おめでとうございます😊
法人で輸入車、というご相談ですが、ここから先の長期契約の話は、車種も、法人か個人かも、関係ありません。
更新のときに「3年契約はいかがですか」と言われた方は、そのまま読み進めてください。
まず、車両保険に入ること自体は、損ではないと思います
デメリットの話に入る前に、その手前の「車両保険に入るかどうか」にも触れさせてください。
新車特約（新車が全損になったときに、同じ新車を買い直せる金額まで出る特約）まで付けると、保険料はたしかに高くなります。
ただ、経費として計上できること。
リスクを考えたときに、入っていた方が安心できること。
そういうお考えであれば、車両保険代くらいは、完全に損をするものでもないと私は思います。
ご検討されて良いと思いますよ👍
そもそも車両保険って必要なのか、いらないのか。
その判断の材料は、こちらでまとめています。
結論、3年契約のデメリットは、ほとんどないと思います
お待たせしました。
私も、その他の方も、選べるなら3年契約を選ぶ方が多いのではないかと思います。
もちろん、これはあくまで私の感覚です。
※等級は、無事故で1年過ごすごとに1つ上がって保険料が安くなる、割引のランクのことです（1〜20等級で、20がいちばん上）
先に、いちばん多い疑いにお答えします
「3年間下がらないなら、満期にまとめて下がるのでは？」と思われますよね。
正直にお答えすると、等級ダウンが消えてなくなるわけではありません。
でも、ご安心いただいて大丈夫です。
1年契約だと、事故の内容にもよりますが、保険を使うと次の更新で3等級ダウンとなることが多く、その後しばらく割増の等級が続きます。
長期契約なら満期まで据え置きで、満期のときも1等級ダウンで済み、割増の期間も短くなる、という形が多いです。
下がり方が小さく、割増の期間も短く済む。
これが、うまい話の正体です。
※等級の下がり方や割増の年数は、保険会社や契約の内容によって変わりますので、必ず契約前にご確認ください
小さな裏はありました。
でも、知ったうえでも十分に良い話だと、私は思います。
ほかにも、契約したときの保険料の計算のもと（保険料率）を満期まで固定できたり、そのとき有利だった特約を満期まで使い続けられたり。
メリットの側は、代理店が廃業してしまったときの記事のほうで整理しています。
保険の選び方を「代理店型」「ネット保険」「勤務先の団体割引」の3つの道に分けてお話ししていて、長期契約のメリットは、その「代理店型」のところにまとめています。
⚠️ ひとつだけ、先にお断りを
このご相談をいただいたのは、2023年の夏です。
長期契約は取り扱っている会社と、そうでない会社があり、条件も改定されていきます。
この記事の話は「当時、私が知っていた範囲での考え方」として読んでいただいて、最後はご自身の見積もりで確かめてくださいね。
私が思いつく限り、細かいデメリットは3つです
「ほとんどない」とは言っても、まったくのゼロではありません。
① 保険料が安くなる改定があっても、その恩恵を受けられません
保険料は、毎年のように改定されています。
たまに安くなる方向の改定があったとき、契約時の計算のもとで固定されている長期契約は、それを受け取れません。
ただ、これは微々たる差です。
しかも保険料の改定は、全体としては上がっていく傾向にあります。
つまり裏返せば、契約時の安いレートで固定できること自体が、むしろメリット側なんですよね。
② ゴールド免許になっても、割引がすぐには反映されません
ここが、地味にもったいないところです。
契約の途中でブルー免許からゴールド免許に変わっても、次に手続きをする時期まで、ゴールド免許の割引が受けられません。
1年契約なら翌年から効くものが、3年契約だと最長で3年近く待つことになります。
免許の色も、保険料を決める要素のひとつです。
せっかくゴールドになったのに、というのは、ちょっと惜しい。
ただ、これも裏返せば、うっかり違反をしてゴールドを手放してしまっても、満期までは契約時のまま、ということでもあります。
③ 見直しをしないまま、3年が過ぎがちです
そして、私が一番の落とし穴だと思っているのが、これです。
ついつい見直しをせず、3年が経ってしまう。
毎年の更新には、たしかに面倒くささがあります。
でもその面倒くささは、保険について考えるきっかけでもあったんですよね。
お子さんが免許を取った、通勤に使わなくなった、車の価値が下がってきた。
暮らしは3年もあれば、けっこう変わります。
この3つのうち2つは、自分で解けます
ここまで書いておいてなんですが。
②と③は、自分で解けます。
3年契約でも、途中で解約して入り直せるからです。
「3年契約＝3年間の縛り」ではありません。
ここが、いちばん誤解されているところだと思います。
私の場合は、ゴールド免許になったタイミングで、いったん解約します
そしてゴールド免許の割引を適用させて、入り直します
デメリット②は、これで消えますよね
見直しも、結局は自分の意識次第でできます
デメリット③の「見直しを忘れる」も、同じです。
契約が3年でも、ご自分でカレンダーに印を付けておけば、毎年でも見直せます。
保険会社に言われて考えるか、自分から考えるか。
その違いでしかありません。
こうして並べてみると、3つのうち2つは自分で解けて、残る1つは「微々たる差」。
だから私は、デメリットはほとんどない、と申し上げています。
では逆に「1年契約」の良さは何でしょう
少し、ちがう角度から見てみます。
私の印象では、1年契約は、保険会社側にとっても都合の良い形です。
毎年、契約者の方と顔を合わせるタイミングが持てますから。
ただ、それはお客さんにとっても、悪い話ではありません。
毎年、暮らしの変化を聞いてもらって、補償を直してもらえる機会でもあるからです。
つまり1年契約は、両方にメリットがある形。
だから主流なんだと思います。
毎年ちゃんと顔を合わせて、暮らしの変化を聞いて、補償を直してくれる担当者さんは、ちゃんと価値のある存在です。
そう考えると、3年契約を選ぶというのは、その機会を、自分で作るということでもあります。
デメリット③が一番の落とし穴だと申し上げたのは、そういう意味です。
ちなみに、ネット保険に3年契約が無いのはなぜ？
これは、私にも正解が分かりません。
法律上の理由なのか、商品設計の考え方の違いなのか。
ネット保険は毎年その都度、いちばん安いところを選んでいただく、という設計なのかもしれませんね。
完全に私の勝手な想像なので、聞き流してください😳
いずれにしても、長期契約は代理店型にしかないのが基本、という点だけ押さえておけば十分だと思います。
長期契約なら、一括払いでもっと安くなるかも？
せっかくなので、あまり知られていない話をひとつ。
保険料の払い方は、ふつう月払いか年払いですよね。
年払いのほうが5%ほど割安なのは、わりと有名だと思います。
実は長期契約をまとめて一括で払うと、もっと安くなるらしいのです。
出ていくお金は大きいのですが、いずれ払うものなら、安いほうが嬉しい。
……と、ここまで書いておいて、白状します。
私、これのくわしい条件を、ちゃんと知りません。
保険会社のホームページを調べても出てこなくて、Xで「実践されている方、情報提供をぜひ」とお願いしたことがあるくらいです。
それくらい、表に出てこない話なんですね。
契約の前に、聞いておくといいこと
というわけで、この記事で私がお伝えできることには、限界があります。
保険は、会社によっても、契約の内容によっても変わりますから。
そこで、担当の方に聞いておくといい3つを置いておきます。
- 「3年の間に事故で保険を使ったら、満期のときの等級はどうなりますか」
- 「途中で解約したら、残りの保険料はどう戻りますか」
- 「一括払いはできますか」
とくに2つ目です。
この記事では「合わなければ解約して入り直せます」とお伝えしていますが、戻り方は会社や払い方によって変わります。
正直、私も全部を把握しているわけではありません。
だからこそ、入る前に聞いておいてください。
聞くのはタダですし、ここに気持ちよく答えてくれる担当者さんなら、たぶん当たりです😊
もし一括払いが通ったら、私にもあとで教えていただきたいくらいです。
ご質問者様の場合、私ならこう考えます
ここまでを踏まえて、ご質問者様の状況に当てはめてみます。
代理店型で加入してみても、良いと思います
せっかく代理店型で契約されるのであれば、ディーラーさんで加入してみても良いと思いますよ。
理由は3つです。
- 長期契約は、代理店型でないと基本的に選べないから
- もし良くなければ、3年を待たずに辞められるから
- 輸入車のディーラーさんなら、そこで入った人だからこそ受けられるサービスもあるかもしれないから
とくに2つ目が大きいと、私は思っています。
3年契約は、入ってしまったら3年間動けなくなる契約ではありません。
その前提で見ると、ずいぶん気楽に決められませんか。
それに、ご質問者様は残価設定の3年ローンでお支払いになりますよね。
だとすると、ローンの満了と保険の満期が、きれいに揃います。
3年後、お車をどうするかを考えるタイミングと、保険を考え直すタイミングが重なる。
これは、けっこう都合が良いと思います。
それから、ご質問者様が魅力に感じていらっしゃった「等級に関係なく、ガラスやタイヤの修理代金の一部を補てんできるサービス」。
ああいった、代理店型だからこそ付けられる備えも、ほかにあるかもしれません。
たとえば、故障で車が使えなくなったときに効く「レンタカー特約」。
古い車に向けて書いた記事ですが、代理店型が効いてくるのはどういう場面か、という例として読んでいただけると思います。
もちろん「とにかく安く」も、アリです
「そこまでの手厚さは要らない、とにかく安く」というお考えも、もちろんアリです。
その場合は、ネット保険を一度見積もってみてください。
比べてみて、それでも代理店型が良いと思えたなら、そのときは納得して選べます。
保険料を抑える見直しの手順は、こちらでまとめています。
💡 自動車保険、年に1回の見直しが大切 最短3分で複数社を一括比較。
※一括見積もりのサービスは、個人契約が対象です（法人名義のお車は対応できないことがあります）
まとめ
3年の長期契約について、お話ししてきました。
- デメリットは、ほとんどないというのが私の結論です
- 細かいものは3つで、うち2つは自分で解けて、残る1つは微々たる差です
- ただし等級ダウンが消えるわけではなく、満期のときに1等級ダウンする形が多いです
- それでも1年契約の3等級ダウンより、下がり方も割増の期間も小さく済みます
- 一番の落とし穴は「見直しをしないまま3年が過ぎること」です
- 取り扱いや条件は会社と時期によって変わるので、最後はご自身の見積もりで確認してください
このご相談をくださった方から、こんなお返事をいただきました。
長いこと車は保有しているんですが、長期保険というのを聞いたことがなく今回初めて知ったので、本当にデメリット無いのか確認してみたかった次第です
実は、代理店型保険は高いだけで入る価値は無いと思っていたので、今回その考えを見直す良い機会になりました
この「見直す良い機会になりました」という一言が、私はとても嬉しかったです。
代理店型は高い、ネット保険は安い。
たしかに、金額だけを並べれば、そのとおりです。
でも「高いほうを選ぶ理由」も、ちゃんとあるんですよね。
その理由を知ったうえで、それでも安いほうを選ぶ。
それもまた、立派な「損しない」だと思います。
どちらを選んでも良いんです。
知らずに選ぶのだけが、もったいない。
うまい話には裏がある、と身構える感覚は、これからも大事にしてください
今回も、確かめてみたら小さな裏はありました
でも、それを知ったうえでも、十分に良い話でしたよね
その確認を面倒くさがらずにできる方は、たぶんこの先も損をしません
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