新車のローンが重い。乗り換えるか、乗り続けるか｜私の答えと、ご家族が選んだ答え
こんにちは、「ぺんぎんカーライフ」のピゴスです🐧
新車を買って、うれしかったはずなのに、毎月の支払いを見ていると、だんだん重く感じてきます。
家計を見直そうと考えたとき、まず浮かぶのが「売って、安い中古に乗り換える」という選択肢だと思います。
——そんなご相談を、以前いただきました。
このとき私がおすすめしたのは、「いまの車を、大切に長く乗ること」でした。
ところが、ご家族で話し合って出た答えは、それとは違うものでした。
そして私はいま、その答えも正解だったと思っています。
この問いには、答えが2つあります。
私の答えは「いまの車を大切に、15年、20年と乗り続ける」です。
当たり外れが少なく、簡単にコスパよく乗れる方法の1つだからです。
でも、ご相談者さまのご家族が選んだのは「いったん中古に乗り換えて、ローンを消す」でした。
理由は「いまはお金を貯めることが優先だから」。
そして「貯めて、次はローンを組まずに新車を買う」と決められました。
ご家族の答えも、正しい判断です。
分かれ目は、見ていた数字でした。
15年で割った額を見るのか、毎月の支払いの重さを見るのか。
この2つは、まったく別の問題なんです。
まずは、いただいたご相談です
走行距離10万キロを超えた中古車は、おすすめできるかできないか。
おすすめできる中古車の条件があれば知りたいです。
現在、家計の見直しを考えていて、新車で買った車を売って中古車に乗り換えようと考えています。
理由は、新車のローンがまだあと4年残っていて、その支払いが重いと気がついたからです。
・ノア（ガソリン車）
・来年車検で、それまでに乗り換えを検討
子供がまだ小さいので、両側スライドドアで祖父母も乗れるよう7人乗りの車を探しています。
わたしが探した中では、フリードが一番手頃かなと思って検討しています。
できるだけ価格を抑えたいのと、車は走行距離10万キロを超えていても乗れないわけではないということを知り、10万キロまでの中古車も視野に入れるようになりました。
この「支払いが重い」と気づかれたこと。
私は、気づけたこと自体が、とても大切だと思っています。
気づかないまま、何年も払い続けてしまうことも多いからです。
私が最初にお伝えしたのは、「年間30万円のコストを目安に、それより安く収まるなら80点以上」という物差しでした。
それを受けて、ご相談者さまはこんな試算を立てておられました。
年間30万円のコストを目安に、ということですね。
ということは5年乗るとしたら総額80万円程度の車を目安に買い、1年で車代約16万円。
プラス、ガソリン代やオイル交換、車検などを考えて年間30万円くらいにおさえていけば、80点を目指せるということですかね？
この計算、考え方は合っています。
車の損得は、車両価格だけを見ていても分かりません。
何年乗るかで割って、1年あたりいくらかに直して、はじめて比べられるようになります。
ただ、私がお伝えした30万円は、車両代と税金だけで考えた目安でした。
ガソリン代は使い方しだいで変わりますし、車検代や保険代はどの車に乗っても似たような額がかかるので、入れていません。
実際に計算してみると、車両代80万円＋5年分の税金約30万円＝110万円。
110万円 ÷ 5年で、1年あたり22万円です。
目安の30万円を下回っているので、車両代の面では合格になります。
※この物差しの詳しい使い方は、同じご相談から生まれたこちらの記事にまとめています
私がおすすめしたのは「いまの車を、大切に長く」でした
計算が合っているのに、なぜ私は、中古への乗り換えをすすめなかったのか。
理由を、順番にお話しします。
総額80万円の車は、たいてい10年落ちか、10万キロ超えです
総額80万円というのは、車両本体でいうと60〜70万円くらいです。
その価格帯で7人乗りのミニバンを探すと、多くの場合10年以上前の車か、走行距離10万キロオーバーになります。
買ってから、ご家族を乗せて、さらに5年。
年に1万キロ走るとすれば、乗り終わるころには15万キロを超えている計算です。
正直にお伝えすると、その価格帯から「あと5年、大きな故障なく走れる1台」を見抜くのは、整備の現場にいた私でもなかなか難しいです。
本当に信じられるのは、自分がずっと整備を見てきた家族の車を譲ってもらう、というくらいかもしれません。
ただし、必ず損をするわけではありません
ここは、はっきりお伝えしておきたいところです。
安い中古車に乗り換えると必ず損をする、という話ではありません。
現に、10万キロを大きく超えた車で、何年も問題なく乗られている方はたくさんいらっしゃいます。
私がお伝えしたのは、「必ず損をするわけではありませんが、投機の要素はあります」ということでした。
当たれば計画どおり。
外れれば、買った直後に大きな修理が来ることもある。
その振れ幅を引き受けられるかどうか、という話なんです。
そして、お子さんがまだ小さいご家庭では、お金だけの問題では済まないこともあります。
10年前の車と新しい車とでは、事故を防ぐ運転支援も、万が一ぶつかったときに守ってくれる力も、やはり進歩しています。
安全の面まで含めて考えたい、というのが私の気持ちでした。
それでも総額80万〜100万円ほどの中古のミニバンを選ぶときの、整備の記録の見方と、ひとまわり小さいミニバンという道は、こちらでお話ししています👇
私の答えは「同じ年間コストなら、新しいほう」でした
私の回答の、芯になる考え方です。
先ほどの計算では、大きな修理費用を入れていません。
入れていないのではなく、予測がつかないので入れられないんです。
だから私は、こうお伝えしました。
同じくらいの年間コストになるなら、故障のリスクが少ない新しい車のほうを選びます。
「中古はダメ」という話ではありません。
並べたときに同じ額なら、読めない方を選ぶ理由がない、ということです。
コストだけで見れば、最高なのは、安い中古車が壊れずに10年、15年と走ってくれることです。
次に良いのが、新しい車を15年から20年乗り続けること。
1つめは当たり外れがありますが、2つめは、外れを引きにくい方法です。
いまのノアを15年、20年と乗り続けたら、1年あたりのコストはどうなるか。
買ったばかりのいまは「贅沢かな」と感じても、年数で割っていけば、その感覚は変わっていきます。
それに、新しい車は「自分の監視下」で育てられます
新車から乗り続ける車には、大きな利点が1つあります。
そのオイル交換も、その点検も、ぜんぶ自分が把握しているということです。
中古車を買うときに怖いのは、車の古さそのものではありません。
前のオーナーさんが、どう扱ってきたか分からないことです。
10年落ちの車には、10年ぶんの「分からない」が乗っているんですね。
新車から乗り続ければ、その「分からない」がゼロのまま年数だけが積み上がります。
きちんと整備していけば、努力がそのまま結果になりやすい。
だから私は、新しい車を長く乗るのは、再現性の高い方法だと考えています。
ここまで読んで、「厳しいことを言われているな」と感じた方がいらっしゃったら、すみません。
じつは私自身、このご相談にお答えしたときも同じことを思っていました。
「考えている道筋に水を差してしまって、申し訳ない」「厳しいことを言ってしまっているようで、心苦しい」と、そのまま書いてお送りしたくらいです😅
でも、ご家族が出した答えは違いました
後日、ご相談者さまからいただいたお返事が、こちらです。
新車に乗り続けることを提案してもらい、昨日、家族で話し合いをしました。
かなり悩みましたが、今はお金を貯めることが優先になるので、中古車を買って貯金をして、ローンを組まずに車が買えるようになれば新車を買おうという話にまとまりました。
新車を乗り続けることが1番コスパがいいということを知らなかったので、アドバイスを頂きとても感謝しています。
私の提案は、採用されませんでした。
このお返事を読んで、私がまず思ったのは、かえって悩ませてしまったかもしれないということでした。
そのうえで、「新車を長く乗るのは、簡単にコスパよく車に乗る方法の1つ、ということですね」とお返ししています。
いま読み返すと、ご家族の答えには、しっかりした筋が2つありました。
1つは、ご家族で話し合って決められたこと。
もう1つは、その先の道筋まで決まっていたことです。
中古に乗り換えて、ローンを消して、貯めて、次は現金で新車を買う。
その場しのぎの乗り換えではありません。
借金をひとつ終わらせるための、ちゃんとした計画です。
そして私は、その答えも正解だったと思っています
では、私の答えとご家族の答えは、どこが違っていたのか。
あとから整理すると、見ていた数字が違いました。
私が見ていたのは「15年で割った額」でした
私は、車のコストをいつも年数で割って考えます。
300万円の車も、15年乗れば1年あたり20万円です。
5年で乗り換えると、売れたお金を差し引いても、1年あたりはこれより高くなります。
新しいうちは年ごとに値段が下がっていきますし、乗り換えるたびに、税金や手数料もかかるからです。
だから「長く乗る」は、車に詳しくない方でも再現しやすい、手堅い節約になります。
この考えは、いまでも変わりません。
ご家族が見ていたのは「毎月の重さ」でした
でも、ご相談者さまが困っていたのは、1年あたりの額ではありませんでした。
ローンが、あと4年残っている。
15年で割った額がいくら安くなっても、その4年間、毎月の支払いは変わらないんです。
毎月の支払いが重いとき、「15年後には安くなりますよ」は、答えになりません。
必要なのは、いま、毎月いくら軽くなるかのほうです。
私は「1年あたりの総額」を見ていて、ご家族は「毎月の重さ」を見ていた。
どちらも正しくて、見ている時間の長さが違っただけでした。
そして、家計を見直している最中の方にとって大事なのは、毎月のほうです。
ローンを一度ゼロにできれば、そこから貯まりはじめます。
貯まれば、次は借りずに買える。
借りずに買えれば、そこから先はずっと軽い。
ご家族が選んだのは、少し遠回りに見えて、しっかり足がつく道でした。
ひとつ付け足すなら、ローンがなくなったあとも、それまで払っていた月々の額を、そのまま毎月よけておくことです。
そうすれば、次の車もまた、借りずに買えます。
このやり方は、「車は現金一括とローン、どっちがいい？ 一括がベスト。ローンが役に立つのは2つの場面です」でお話ししています。
中古車を買うときの、現金一括とローンの比べ方は、こちらにまとめています👇
じつは私自身も、その後「小さくする」を選びました
偉そうに書いてきましたが、わが家の話も少しだけ。
その後、5年乗ったタントを義理の父に譲って、スライドドアの無い、安い中古のN-WGNに乗り換えました。
子どもが小さいころは、スライドドアに本当に助けられました。
だからいまも、小さいお子さんがいるご家庭には、スライドドアをおすすめしています。
でも子どもが育つと、あんなに「絶対に必要」だと思っていた装備が、いつの間にか、必ずしも要らなくなっていたんです。
やってみて分かったことがあります。
車を「大きく・新しく」する時だけが、前進ではありません。
暮らしに合わせて「小さくする」ことも、りっぱな前進でした。
小さくするのは我慢ではなく、身の丈に合わせるという、ひとつの豊かさだと感じています。
それと、もうひとつ。
人にすすめるのと、自分でやってみるのは、やっぱり違いますね。
いざ自分の家のことになると、ちゃんとドキドキしました。
ちなみに、いまの車は安い中古なので、堂々とお店の入り口の近くに停められます。
思っていた以上に、気楽でした😊
※2026年5月のことです。長く乗るのが良いという考えは変わっていませんが、暮らしが変われば答えも変わる、という実感がありました
乗り換えを考えていいのは、この4つのときです
ここまでの話を、読者の方がご自分に当てはめられる形にしておきます。
私が「乗り換えを検討していい」と考えているのは、次の4つのときです。
- 物理的な限界（事故の全損、フレームの歪みなど、直しても元に戻らない状態）
- 経済的な限界（修理代が、同じくらいの中古車を買える額を超えてしまった）
- 暮らしの変化（お子さんの誕生や介護で、サイズやスライドドアが必要になった）
- 身の丈に合っていない（予算オーバーに気づいた。必要以上に大きな車で、維持費が高い）
逆に言うと、これ以外の「古くなったから」「距離がいったから」は、まだ乗れるサインです。
10年・10万キロは通過点で、きちんと整備していれば20年・20万キロ走る車もたくさんあります。
さて、今回のご相談者さまはどうだったでしょうか。
4番目の「予算オーバーに気づいた」に、当てはまっていました。
ご自分で、ローンの支払いが重いと気づいておられたとおりです。
つまり、ご家族の判断は私の物差しで測っても、乗り換えていい側だったんですね。
当時の私も、「大事なのは、ご家族の価値観や経済状況です。1つの意見として聞いていただけたら嬉しいです」と添えていました。
ご家族は、ご自分たちの家計から答えを出されたわけです。
乗り換えるときは、税金や手数料などの諸経費だけで、毎回15〜20万円ほどかかります。
高い修理代に見えても、乗り換えにかかるお金と比べると、じつは安いことが多いんです。
だからこそ、その4つに当てはまるかどうかを先に見てほしいんです。
当てはまるなら、堂々と次へ進んで大丈夫ですよ😊
迷ったときは、お金の話と気持ちの話を分けてみる
最後に、決めるときのコツをひとつだけ。
乗り換えで迷うとき、お金の話と気持ちの話がまざっていることがとても多いです。
「もったいない気がする」
「贅沢をしている気がする」
「なんとなく、次の車が気になっている」
これらは全部、気持ちの話です。
気持ちの話が悪いわけではまったくありません。
車は毎日使うものですから、気持ちは大事な判断材料です。
ただ、混ぜたまま計算すると、どちらの答えも出てこなくなるんです。
紙に2つ、書き出してみてはいかがでしょうか。
- お金の話＝毎月いくら払っているか。売ったらローンは消えるか。次の車は年間いくらか
- 気持ちの話＝いまの車が好きか。乗り換えたら、ほっとするのか、寂しいのか
この2つを分けて並べたとき、両方が同じ方向を向いていたら、それが答えです。
今回のご相談者さまは、まさにそうでした。
お金の話は、ローンがあと4年残っていること。
気持ちの話でも、「今の車は、乗っていて贅沢だなと感じている」と書いておられました。
どちらも、「一度ローンを終わらせたい」で一致していたんですね。
その後、どうなったか
このご相談には、続きがあります。
ご相談者さまは、ご希望のフリードを見つけて購入されました。
その一台を決める直前には、見積書に並んだオプションでも悩まれています。
どう考えて、どこまで付けたのかは、こちらに書きました👇
そして、いまのノアを売るために3社に査定を出されたそうです。
結果は、下取りで210万円、ある買取店で240万円、地元の買取店で220万円。
いちばん高いのは240万円でした。
ところがその240万円のお店は、出張査定に来た方の対応に、どうしても不信感が残ってしまったそうです。
その後の電話のやり取りでも、その気持ちはぬぐえず、ご相談者さまは、そちらをお断りされました。
このとき私がお返ししたのは、「直感を大切にされたほうが良さそうですね」という一言です。
そして、最後に選ばれたのは——。
対応がとても良かったところに、正直に「そちらで売りたいけれど、価格でひっかかっている」と伝えました。
当初は220万円でしたが、227万円まで頑張って頂き、そちらで決めさせてもらいました。
他社の240万円にはもちろん及びませんが、とても満足しています。
最高額より、13万円安いほうを選ばれました。
それでも「とても満足しています」と書いてくださっています。
私は、これがこのご相談のいちばん良い着地だったと思っています。
損しないというのは、いつもいちばん高い数字を取ることとは限りません。
気持ちよく手放して、気持ちよく次へ進めること。
高い買い物であればあるほど、納得して手放せたかどうかが、あとから効いてきます。
この売却には、じつはもう少し続きがあります。
4社ぶんの査定額と、いちばん高いお店を選ばなかった理由、そして最後の一言で7万円動いた話は、こちらに最後まで書きました👇
売るときの具体的な進め方は、こちらにまとめています👇
その前に、試してほしいことがひとつだけ
ここまで乗り換えの話をしてきましたが、最後にひとつ。
車を買い替えるより先に、試せることがあります。
自動車保険の見直しです。
乗り換えは決断も手続きも大きいですが、保険は乗り換えに比べれば、ずっと軽い動きで、固定費が下がる可能性があります。
しかも、いまの車に乗り続けても、乗り換えても、どちらでも効きます。
車が変われば保険料も変わりますので、どちらにしても一度は見ておきたいところです。
見直し方は、こちらにまとめています👇
まとめ
- この問いには答えが2つあります。私の答えは「いまの車を大切に長く乗る」、ご家族の答えは「いったん中古に乗り換えてローンを消す」でした
- 私が見ていたのは「15年で割った額」。年数で割れば、長く乗るほど1年あたりは安くなります
- ご家族が見ていたのは「毎月の重さ」。毎月の支払いが重いとき、15年後の話は答えになりません
- 安い中古車が必ず損、という話ではありません。ただし、当たり外れ（投機の要素）はあります
- 新しい車は「自分の監視下」で育てられます。10年落ちが怖いのではなく、10年ぶんの「分からない」が乗っているのです
- 乗り換えていいのは4つのとき。①物理的限界 ②経済的限界 ③暮らしの変化 ④身の丈に合っていない
- 迷ったら、お金の話と気持ちの話を紙の上で分ける。両方が同じ方向を向いたら、それが答えです
- 損しないは、いつもいちばん高い数字を取ることとは限りません。最高額より13万円安いほうを選んで「とても満足」という結末もあります
私は、いまでも「長く乗る」は再現性の高い方法だと思っています。
でも、長く乗ることがすべての家庭にとっての正解だとは思っていません。
暮らしが変われば、答えも変わります。
大事なのは、ご家族で話し合って、納得して決めること。
そこさえ通っていれば、どちらを選んでも損にはならないと、私は思っています。
そもそも、このクラスのミニバンが必要なのかから考え直したい方へ。
同じ3列シートでも、家計の現実がどれだけ違うかを比べた記事があります👇
「10年・10万キロで寿命」という言い方そのものについては、こちらで詳しくお話ししています👇
車にかかるお金を、家計全体の中でどう減らしていくか。
考え方をまとめた記事もあります👇
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