カーリースと中古車、どっちが得？ 月4万円を5年払うと240万円になります
毎月4万円のカーリース代。
払い続けても、この車は自分のものにならない——。
家計を見直そうとしたとき、車の固定費は、大きな塊のひとつです。
ただ、調べようとすると、ここでもうひとつ困ることが起きます。
検索して出てくるのが、リースを売っている会社が書いた記事ばかりで、どこまで信じていいのか分からない。
今回のご相談者さまも、そこで手が止まっていました。
その感覚、まったく正しいと思います
私も車を売る側にいた人間なので、正直に申し上げますね
これから、リースを売っていない立場から、数字だけ並べます
カーリースと中古車購入をご家庭の家計で比べるなら、「中古車を買って長く乗る」ほうが軽くなるケースが多いです。
月4万円のリースなら、5年で240万円。
その金額を、返さなくていい1台に使えるかどうかが分かれ目になります。
ハイブリッドの燃費で車両価格の差を取り戻すには、同じ車種どうしでも10万km以上乗る必要があります。
ただし、「中古車は当たり外れがある」という不安のほうが本音なら、そこは数字では解けません。
その場合の埋め方も、後半でお話しします。
いただいたご相談
まずは、いただいたご相談を整理します（内容を編集して掲載しています）。
- ご相談者さまは、妹さんご夫婦の家計を一緒に見直している立場の方
- 妹さんご夫婦は車が必須の地域にお住まいで、5年契約のリース車を利用中（契約は3年が経過）
- 月額リース料は4万円、保険料は1.1万円
- ご夫婦の希望で、いまは解約も乗り換えもせず、契約が切れるときに①別の安い車に変えてリースを継続する ②リースをやめて中古車を購入する のどちらかを検討
- 妹さんのご主人は「購入は維持費も払わないといけないし、中古は燃費が悪いから、リースで新車のほうが得」と考えていて、①が第一候補
- ご相談者さまご自身は「毎月4万円も払って自分のものにならないリースは、やめたほうがいいのでは」と感じている
ご質問ありがとうございます。
テンプレートに沿っていなくても、まったく問題ありません。
状況がとても整理されていて、読みやすかったです。
そして、この違和感は正確だと思います。
順番に、数字で見ていきましょう。
先に線引きを。個人の家計なら、リースは慎重に
私のリースに対する基本的な考えを、先にお伝えしておきます。
契約内容やご資産の状況によって変わる部分があるので、ここからは一般論としてお聞きください。
個人の方が「一括で買えないからリース」という理由で選ぶのは、正直おすすめしていません。
ローン以上に手数料を取られていることが多いからです。
一方で、経営者さんや個人事業主さんが事業で使う場合は、使い方によってメリットが出ることもあります。
事業でお使いになる場合の考え方は、こちらで別にお話ししています。
ですので、リースが悪い商品というわけではありません。
ただ、ご家庭の家計という今回の文脈では、慎重に考えたほうがいい、ということです。
いちばん心配なのは、いつまでも貯金ができない形になること
頭金が用意できないから、毎月定額のリースにしている。
これは、とてもよくあるかたちです。
ただ、家計を見直すという目で見ると、ここに落とし穴があります。
毎月の支払いが続く形のままだと、次の車を買うためのお金が、いつまでも貯まらないんです。
そしてリースが終われば、車は返却して、また次の契約が始まります。
白状すると、私も昔は「300万円の車ならローンを組むタイプ」でした。
手元にお金を残しておけるほうが安心だ、と考えていたんです。
でも実際に組んでみると、その安心よりも、毎月の返済のほうがずっと重かった。
人にすすめる前に、自分で確かめて分かったことでした。
カーリースと中古車購入、それぞれの良し悪し
リースのメリット
- 毎月の支払いが一定：月額に車検代やメンテナンス費用が含まれているため、突発的な出費が少ない
- 新車に乗れる：常に新しい車を維持できる
リースのデメリット
- 所有権がリース会社にある：期間が終了しても車は自分のものにならない場合がある
- 長期的に見ると割高：リース会社に手数料を払っているため、トータルの支払い額が購入より高くなるケースが多い
中古車購入のメリット
- 所有権が自分にある：購入後は自分の資産となり、いつでも売却できる
- 長く乗ればコストが抑えられる：一度購入すれば、その後の支払いは維持費のみ
中古車購入のデメリット
- 初期費用が必要：一括購入の場合はまとまった資金が必要
- 維持費がかかる：車検や修理費用が自己負担となる
「燃費が良いほうが得」を、数字で検証します
ここがいちばんの争点だと思うので、具体的に比べてみましょう。
- 新車ハイブリッド：300万円、燃費30km/L
- 中古車ガソリン車：150万円、燃費15km/L
- 年間走行距離：1万km、ガソリン価格：165円/L
この条件で、5年間のガソリン代を出してみます。
- 新車ハイブリッド：年5.5万円 × 5年 ＝ 27.5万円
- 中古車ガソリン車：年11万円 × 5年 ＝ 55万円
燃費が倍でも、5年間のガソリン代の差は27.5万円です。
一方、この例での車両価格の差は150万円。
さらに5年乗って10年10万kmまで走っても、車両価格の差には追いつきません。
ただし、これは中古車の型落ちと新車を並べた、ちょっと極端な価格差の例です。
もう少し現実的な、同じ車種のハイブリッドとガソリン車で比べてみます。
この場合、車体価格の差は40万〜50万円ほど。
ガソリン代で取り戻そうとすると、10万km以上乗らないと恩恵は受けにくいと言われています。
どちらの比べ方をしても、結論は同じ方向を向きます。
燃費で取り戻すには、思っているよりずっと長い距離が必要なんです。
燃費の話は分かりやすいので、つい判断の中心になりがちです
でも金額のインパクトは、車両価格のほうが桁違いに大きいんですよね🐧
念のため、ハイブリッドの名誉のために付け加えておきます。
ハイブリッド車は装備が充実していることが多く、ブレーキも減りにくい。
燃費だけの話ではないので、「ハイブリッドはやめたほうがいい」という意味ではありません。
あくまで、家計の固定費を下げたいという今回の目的に対して、燃費は決め手にならない、ということです。
見落とされがちな、保険料の話
もうひとつ、大事な視点があります。
妹さんご夫婦は、保険も毎月1.1万円払っていらっしゃいます。
これは、価値のある高い車に乗っているために、高い保険料を払うことになっている面があるんです。
車の価格が下がれば、車両保険の金額も下がります。
中古車に乗り換えることで、このメリットも一緒についてくるわけですね。
中古車に難色を示す、本当の理由
じつはこのご相談には、続きがありました。
お返事をしたあとで、ご相談者さまがこう教えてくださったんです。
妹さんご夫婦は、以前に中古車で、単発の修理が何度もかかったことがある——。
だから中古車に難色を示している、と。
ここを読んで、私は自分の返事が半分しか届いていなかったと気づきました。
リースを続けたい理由は、燃費でも計算でもなかったんです。
前に一度、痛い目を見ている。
この気持ちは、数字では動きません。
そして、とてもよく分かります。
修理が続くと、お金だけでなく、そのたびの段取りと気疲れが積み重なりますから。
毎月定額で、故障の心配もしなくていいリースが安心に見えるのは、当然のことだと思います。
ですから、ここでお伝えしたいのは「中古車は当たりが多い」という話ではありません。
中古車には、たしかに当たり外れがあります。
大事なのは、その幅をどこまで小さくできるかです。
幅を小さくする方法は、はっきりしています。
- 整備の記録が残っている車を選ぶ（前の持ち主が、どう扱ってきたかが分かります）
- ディーラーの認定中古車から探す（点検を通してから店頭に並び、保証も付くことが多い）
- 買ったあとの整備は1ヶ所にまとめる（履歴が積み上がって、次の不具合を先回りしてもらえます）
前に失敗した中古車が、この3つのうちいくつを満たしていたか。
そこを思い出してみると、次の1台の探し方が変わってくると思います。
認定中古車が、なぜ当たり外れの幅を小さくしてくれるのかは、こちらにまとめています。
整備の記録がある1台と、記録がない1台で迷ったときの決め方は、こちらでお話ししました。
家計管理の視点から見る、最適な選択
家計を見直す際には、いかに固定費を減らすかがポイントになります。
その観点から言うと、次の3つです。
- 車は必要最低限のサイズ・価格に抑える（軽自動車から、大きくてもシエンタやフリードくらいまで）
- 購入は現金一括が理想。難しい場合は銀行ローンを利用し、金利が高い傾向にある残価設定ローンやリースは慎重に
- 長く乗って元を取る。頻繁に乗り換えると、そのたびに諸費用がかかります
1つ目のサイズの話は、地味なようで効きます。
車が大きくなるほど、車検やメンテナンスの費用も上がっていく傾向があるからです。
3つ目については、もう少し踏み込んでお伝えしておきます。
乗り換えの諸費用は、1回あたり15万〜20万円ほど。
この金額を思い出すと、調子が悪くなったときも、乗り換えるより直したほうが安いことが意外と多いんです。
長く乗るというのは、我慢することではなく、この費用を払う回数を減らすということです。
中古車を選ぶなら、どのあたりを狙うか
中古車に切り替える場合、狙い目は5年落ち・5万km程度です。
このあたりで新車価格からの値落ちが落ち着くので、コストパフォーマンスが高くなります。
車の寿命をおよそ15年と置くと、5年落ちならそこから10年ほど乗れるイメージですね。
整備履歴が確認できるディーラー系の認定中古車なら、さらに安心感が増します。
妹さんのご主人が心配されている「中古車は維持費が高い」という点も、程度の良い1台を選べば大きく外すことはありません。
📊 リースと中古車購入を比べるときの数字
- カーリースの月額料金は、軽自動車で1万〜2.5万円、普通車で2万〜5万円程度が目安です。月額には車検や税金が含まれますが、その分の手数料も乗っています。個人の家計では、ここが積み上がると大きくなります
- 中古車の諸費用は10万〜30万円程度が目安。走行距離は年1万km前後が目安で、5年落ち5万km以内なら状態の良い車が多くなります。認定中古車は一般の中古車より10万〜30万円ほど割高ですが、そのぶん保証が充実しています
- 乗り換えのたびに、登録などの諸費用が15万〜20万円ほどかかります。長く乗るほど、この費用を払う回数が減っていきます
※上記はあくまで一般的な目安です。車種・年式・地域・依頼先によって金額は異なりますので、必ず見積もりを取って確認しましょう
まとめ：カーリースより、中古車を長く乗るほうが家計は軽くなる
- ご家庭の家計なら、カーリースの継続より中古車購入に切り替えたほうが、改善につながりやすいです
- 月4万円のリースは、5年で240万円。同じ金額を、返さなくていい1台に使えるかどうかが分かれ目です
- 燃費で車両価格の差を取り戻すには、同じ車種どうしでも10万km以上乗る必要があります
- 車の価格が下がると、保険料も一緒に下がります
- 狙い目は5年落ち・5万km程度。そこから10年乗るイメージで
- 中古車への不安は、整備記録・認定中古車・1ヶ所集約で幅を小さくできます
- リースが悪いのではなく、事業で使う場合とご家庭の家計とでは、損得が逆になるということです
車は生活必需品ですが、選び方を工夫することで、無駄な出費はかなり抑えられます。
最後に、ひとつだけ。
身内とはいえ、ほかのご家庭の家計や考え方を変えるのは、本当に難しいことだと思います。
妹さんのご主人も、ご家族のためを思って判断されているはずです。
ですから、全部を変えようとしなくて大丈夫です。
数字を並べて一緒に見て、いまより少しでも軽くなれば、それで十分だと思いますよ。
ご相談者さまの、その後
同じお返事のなかで、もうひとつ、忘れられない言葉をいただきました。
「貯金が冗談なしで無く、リースの月々支払いが大きく貯金ができない、まさにその体制になっています」
そして、こう続けてくださいました。
「頭金がなく一括で払えなくても、月4万円、5年で240万円。新車買えたのでは？とさえ思ってしまいます」
この計算に、私が付け足せることは何もありません。
4万円という数字は、毎月見ていると、そういうものだと思えてきます。
でも60ヶ月ぶんを一度に並べると、まったく違う顔をするんですよね。
ちなみに、2年後の乗り換えで考えていらっしゃる車も教えていただいたのですが、その車にしても、リース代と保険代の合計はいまとほとんど変わらないとのことでした。
つまり、車種を変えても、この形のままでは家計は軽くならない。
ご自分でそこまで見抜いていらっしゃいました。
あと2年あります。
契約が切れるその日までに、貯められるだけ貯めておく。
それだけで、次に選べる道はぐっと増えていきます。
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