車は現金一括とローン、どっちがいい？ 一括がベスト。ローンが役に立つのは2つの場面です
欲しい車が決まって、代金も、現金で払えるくらいは用意できた。
あとは払うだけ、というところで、ふと手が止まります。
🤔「支払いは、もちろん一括でいいんだよね？」
🌀「でも、ローンを組んで手元にお金を残したほうがいい、という話も聞くし…」
金利がかからないと分かっていても、まとまったお金が一度に出ていくのは、少し勇気がいりますよね。
支払いは、現金一括がベストです。
ローンの金利を払わずに済むからです。
ただし、貯金をほとんど使い切ってしまう一括は、おすすめしません。
そして、ローンが役に立つ場面も2つあります。
あと少しで、妥協せずに済む1台に届くときと、手元にお金があると、つい使ってしまうときです。
一括で買ったら、ローンなら払っていたはずの月々の額を、毎月よけておく。
そうすれば、次の車も、また一括で買えます。
きっかけは、お母様の車の買い替えのご相談でした
まずは、今回いただいたご相談の内容です。
母に伝えつつ、一緒に探してみます。
ちなみに支払いは、もちろん一括がよろしいですよね？
お母様のお車の買い替えについてのご相談に、私がお答えしたあとで、続けていただいたご質問です。
20万キロのお車をどう手放して、次の車をどこで探すか、というお話はこちらにまとめています👇
答えを確かめるための、ご質問でした。
「もちろん一括ですよね？」と聞かれたら、私の答えは「はい」です。
ただ、一括には条件がひとつあって、ローンが役に立つ場面もあるんです。
なぜ、現金一括がベストなのか
当時の私は、「支払い方法は一括がベストですが、リスク許容度など人それぞれ」とお答えしました。
まず、現金一括をすすめる理由からお話しします。
金利のぶんだけ、支払う総額が少なくて済む
自動車ローンには、ふつう金利がかかります。
たとえば200万円を、年3.50%・5年のローンで借りると、利息はおよそ18万円です。
※ 元利均等返済で計算した概算です。
※ 年3.50%は、大手銀行のネット専用のマイカーローンで、200万円以下を借りる場合の金利です（2026年10月1日以降・出典は記事の後半に）。
一括なら、この利息を払わずに済みます。
予算の範囲内の車を一括で買って、よけいな手数料を払わない、ということですね。
毎月の返済がなく、家計がシンプルになる
ローンを組むと、毎月決まった額の返済が、何年も続きます。
一括なら、月々の固定費が増えないので、家計の管理がシンプルになり、気持ちも軽くなります。
「月々なら払える車」に、手を出さずに済む
一括をすすめる理由は、お金の計算だけではありません。
気をつけたいのは、一括では払えないけれど、月々なら払えそうな車を買ってしまうことです。
いつまでも同じように働けるとは限りませんし、転職したいと思ったときに、借金が気がかりで動けなくなることもあります。
ローンを組まないと買えない車は、そのときの予算を超えているサインだと、私は考えています。
それでも「ローンのほうがお得」という話が多いのは
世の中には、ローンをすすめる話もたくさんあります。
ローンで買ってもらうほうが、お店の評価や収益につながる仕組みがあるからです。
お店の人が意地悪をしているわけではなく、仕組みの話ですね。
何を大切にして車を買うかによって、答えは変わってきます。
どちらがご自分にとって得かは、ご自分で決めてかまいません。
現金一括にも、ひとつだけ条件があります
ただし、「一括なら何でもいい」というわけではありません。
大前提は、予算の範囲内で買うことです。
無理のない予算の立て方は、こちらにまとめています👇
貯金をほとんど使い切る一括は、おすすめしません
現金一括のデメリットは、手元のお金が一度に大きく減ることです。
現金一括でも、貯金をほとんど使ってしまっては、元も子もありません。
買ったすぐあとに、病気やけが、急な出費が重なったら、対応できなくなってしまいます。
それなら、予算を少し下げた車を一括で買うか、頭金をしっかり入れて、残りを金利の低いローンで借りるほうが、まだ安心です。
どのくらい残しておけばいいか
残しておきたい額は、人によって違います。
私の目安は、生活のためのお金とは別に、買う車の値段の2倍くらいの余裕があることです。
大きな故障や事故があっても、慌てずに対応できるからです。
予算の組み方と、2倍の目安のくわしい話は、こちらでお話ししています👇
ローンが役に立つのは、この2つの場面です
現金一括がベストとお伝えしましたが、ローンを使ってもいい場面もあります。
当時のお答えでは、次の2つを挙げていました。
① あと少しで、妥協せずに済む1台に届くとき
一括で払える予算を、少しだけ上回る車に、どうしても惹かれることがあります。
走行距離が少なく、長く乗っても壊れにくそうで、内装も外装もとてもきれい、という1台です。
妥協して別の車を買い、あとで後悔するくらいなら、上回った差額のぶんだけローンを組むのは、ありだと思います。
先ほどの「月々なら払える車」とは違って、予算をほんの少しだけ上回る、という場合の話です。
ただし、借りるのは差額だけです。
借りる額が頭金より大きくなるようなら、いちど車のほうを見直したほうが、あとが楽になります。
払えるけれど少し迷う、という方への「半分ずつ」という考え方は、こちらでお話ししています👇
② 手元にお金があると、つい使ってしまうとき
一括で買ったあと、毎月の支払いがない暮らしになると、手元のお金をどんどん使ってしまう方もいらっしゃいます。
そういう傾向があるなら、ローンで計画的に払う形にするのも、ありですよ。
月々の返済が、よけいな出費のブレーキになるからです。
ただ、同じブレーキは、ローンを組まなくてもかけられます。
現金一括で買ったら、ローンの月額ぶんを毎月よけておく
当時のお答えは、こう続いています。
一括で買ったら、もしローンを組んでいたら毎月払っていたはずの額を、毎月よけておく。
よけておく先は、貯金でも、積み立てでもかまいません。
たとえば、年3.50%・5年のローンなら、月々の返済額は次のくらいです。
- 100万円なら、月々およそ1万8千円
- 200万円なら、月々およそ3万6千円
※ 元利均等返済で計算した概算です。
200万円の車を一括で買って、月々およそ3万6千円を5年間よけておくと、およそ218万円になります。
車を買い替えるころには、次の車の代金がたまっている、ということです。
手元にお金があると使ってしまう方も、先に月々の額をよけておく形なら、ローンを組まなくても、計画的にお金を残せると思います。
月々の額を、貯金ではなく運用に回すかどうかは、こちらでお話ししています👇
ベストは一括で、そのうえで月々の額をよけておけたら、言うことはありません。
次の車も、また一括で買えますからね。
もしローンを組むなら、借りる先で金利が変わります
ローンを使うと決めたら、次は借りる先です。
| 種類 | 金利 | 特徴 |
|---|---|---|
| 銀行マイカーローン | 大手銀行の例で年2.45〜3.50% | 金利は低めのことが多い・審査はやや厳しめ |
| ディーラーローン | お店と時期で変わる | 手続きが簡単・金利は高めのことが多い |
| 残価設定ローン（残クレ） | お店と時期で変わる | 月額は安いが最終回の支払いに注意 |
銀行の金利は、大手銀行のネット専用のマイカーローン（変動金利）の例です。
借りる額によって金利が変わり、200万円以下なら年3.50%、201万〜500万円なら年2.95%、501万〜1,000万円なら年2.45%です。
※ 三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」の公式サイトに載っている、2026年10月1日以降にお借入れする場合の金利です（2026年9月に確認）。
※ 金利は見直されることがあり、審査の結果によっても変わります。
お店で組むローンと残クレの金利は、お店やその時期のキャンペーンによって変わります。
ただ、お店でローンを組んで車を買うときは、お店が手数料の割合を年あたりの率で示すことが、法律で決まっています。
見積書などに「実質年率」として書かれている数字です。
※ 割賦販売法 第35条の3の2と、同法の施行規則より（e-Gov法令検索で2026年9月に確認）。
見積もりをもらったら、この「実質年率」を、銀行の金利と並べてみてはいかがでしょうか。
まとめ
車の支払いで迷ったら、こんな順番で考えてみてはいかがでしょうか。
- 支払いは現金一括がベスト（金利のぶん、支払う総額が少なくて済む）
- ただし予算の範囲内で、貯金をほとんど使い切る一括はおすすめしない（目安は、生活のためのお金とは別に、買う車の値段の2倍の余裕）
- 「月々なら払える車」は、予算を超えているサイン
- ローンが役に立つのは、あと少しで妥協せずに済む1台に届くとき（借りるのは差額だけ）と、手元にお金があると、つい使ってしまうとき
- 一括で買ったら、ローンなら払っていたはずの月々の額を毎月よけておく（次の車も、また一括で買える）
車にかけるお金そのものとの向き合い方は、こちらでさらに深く整理できます👇
ご相談者さまの、その後
ご相談者さまからは、「ありがとうございます、検討しますね」とお返事をいただきました。
このあと、お母様の車がどうなったかは、残念ながら伺えていません。
お母様の車なので、どんな車を、どう払うかを最後に決めるのは、お母様です。
支払い方法も、お母様が安心できる形を、ご家族で一緒に考えていただけたらと思います。
この記事で解決しなかったことがあれば、このページ下の「コメント欄」からお気軽にどうぞ。
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車選びを、もう一度ゼロから順番に整理したい方は、こちらの教科書ページもどうぞ👇
「これってどうなんだろう」が残っていたら、ここに書いてください。
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うまく言葉にできなくても大丈夫です。私が読んで、お返事します。
お返事は、このページのコメント欄に書きますので、また見に来てくださいね。
※ 車種や金額など、ご自身が特定されそうな情報は書かないでくださいね。