40代で初めての自動車保険、どう選ぶ？ 会社を決める前に、補償を決めると迷いません
「ついに、初めてのマイカーを購入！家族との新しい生活が楽しみだ！」
✨「車種は、ムーヴキャンバスに決めたぞ！」
素晴らしいですね。
ご家族のための初めての車選び、本当におめでとうございます。
でも、納車を待つ間に、必ずやっておきたい大切な準備があります。
それが、「自動車保険選び」です。
😥「初めてだから、どんな補償が必要なのか、よく分からない…」
🤔「ディーラーで勧められる保険に入るのが普通なのかな？」
👀「ネット保険が安いって聞くけど、たくさんあって、どこが良いんだろう？」
特に、40代で初めて車を持たれる方にとっては、ご自身のライフスタイルや、守るべき家族のことを考えると、保険選びはとても大切で、でも悩ましい問題ですよね。
保険の言葉はどれも似ていて、何がどう違うのかが見えにくい。
それも、悩ましさの大きな理由だと思います。
初めての自動車保険で迷ったら、会社を選ぶより先に「どんな補償にするか」を決めてください。
中身が決まっていれば、一括見積もりで各社を横に並べたときに、値段の違いがそのまま見えてきます。
そして車両保険は「入るか、入らないか」ではなく、「いつまで入るか」で考えて大丈夫です😊
きっかけは、読者の方からのご相談
まずは、今回いただいた具体的なご相談内容です。
（内容を編集して掲載しています）
初めての車（新車のムーヴキャンバス）の購入を控えていて、自動車保険には未加入の状態です。
40代、妻と0歳の娘との3人暮らしで、妻は運転免許を持っていません。
私は電車通勤なので、車に乗るのは近所を週2回ほど、あとは子どもの通院やペットのお出かけ、月1回くらいの少し遠出するドライブです。
納車は4か月後で、それまでにどこの保険に入ればいいか迷っています。
ネットのほうが安い、車両保険はいらない、という話も聞きます。
私は楽天経済圏なので楽天損保にしようかと思うのですが、安易な考えでしょうか。
しっかりネットで比較したほうがいいでしょうか。
ムーヴキャンバス、可愛らしくて、ご家族でのカーライフを彩る素敵な選択ですね。
乗ってもワクワク、家にあってもワクワクできる、いい車です。
納車まで4か月あるとのことなので、時間はたっぷりあります。
あわてずに、ひとつずつ決めていきましょう。
「この会社でいいですか？」の答えは、会社を選ぶ前に決まります
ご相談者さまは「楽天経済圏なので楽天損保にしようかと思うのですが、安易な考えでしょうか」と書かれていました。
先に申し上げると、その選び方は悪くありません（各社の印象は【Step 3】でお話しします）。
ただ、同じ会社でも、補償の中身をどう決めるかで保険料は大きく変わります。
だから私は、先に補償の中身を決めて、それから会社を並べるという順番をおすすめしています。
順番にすると、こうなります。
- まず、ご自身の家族構成やライフスタイルに合わせて、「本当に必要な基本の補償」をしっかり理解すること
- その補償内容をもとに、「一括見積もりサイト」で複数のネット保険を客観的に比べ、いちばん納得できる会社を選ぶこと
このステップを踏むと、「よく分からないけど、とりあえず入っておこう」という不安な状態から抜け出して、自信を持って、ご自身に最適な保険を選べるようになりますよ👍
なぜ「お任せ」や「一番人気」だけでは損をするのか？
では、なぜ私が「まず自分で理解して、比較する」というプロセスをおすすめするのか。
中身を知らないままの契約は、もったいない
保険は、万が一のときに、あなたの生活と財産を守ってくれる、大切な「お守り」のようなものです。
そのお守りの中身（＝補償内容）を理解しないまま、「ディーラーさんにすすめられたから」「ネットで一番人気らしいから」という理由だけで選んでしまうのは、少しもったいないんです。
「自分と家族が、どんな時に、どれくらい守られるのか」をきちんと把握して初めて、本当の「安心感」は得られます。
ネット保険には「損しない」メリットがある
ディーラーなどで加入する「代理店型」に比べて、「ネット保険（ダイレクト型）」には、特に今回のようなケースで大きなメリットがあります。
それは、「保険料の安さ」と「自分のペースで選べる」ことです。
ネット保険は、店舗や営業担当者のコストを抑えているため、同じような補償内容でも保険料が安くなる傾向があります。
その差がいくらになるかは、実際に同じ条件で見積もりを取ってみるまで分かりません。
また、誰にも急かされず、ご自身の都合の良い時間に、じっくり情報を比べられるので、不要なオプションを付けずに、必要なものだけを選びやすいんです。
担当者さんが目の前にいると、よかれと思って手厚い内容をすすめてくださることも多く、その場の流れで決めてしまいがちです。
あとから証券を見て「これ、自分に必要だったかな」と思う項目が残るのは、だいたいこのパターンです。
担当者さんが悪いのではなく、その場で決める形になりやすい、という話です。
40代からの加入は、「年齢条件」で有利になります
自動車保険には「年齢条件」という設定があって、運転する人の年齢の下限を上げるほど保険料は下がります。
40代で、運転するのがご自身だけなら、いちばん上の区分（35歳以上など）を選べます。
若い方が同居していると、その方に合わせて条件を下げなければならないので、ここは40代からの加入が有利なところです。
ただし、この区分の呼び方も刻み方も会社によって違います。
だからこそ、同じ条件で複数社を並べて比べる意味があるんですよ。
もうひとつ、先にお伝えしておくと、初めての契約は「6等級」からのスタートになります。
等級は無事故の年数に応じて割引が深くなっていく仕組みで、初めての方はどなたでもここからなので、最初の見積もりが思ったより高くても、驚かなくて大丈夫です。
無事故で更新を重ねれば等級が上がって、保険料は毎年少しずつ下がっていきますよ。
初めての自動車保険、賢い組み立て方【3ステップ】
では、具体的にどう組み立てて選べばいいのか。
その前に、今回のようなケース（運転するのはご本人だけ・通勤には使わない）なら、まずこんな設定が基本になります。
- 年齢条件：35歳以上（ネット保険なら30歳以上のことも）
- 運転者：本人限定（ご夫婦で運転されるなら本人・配偶者限定）
- 使用目的：日常・レジャー（ネット保険では「予想年間走行距離」で決めることもあります）
運転する人や使い方を絞るほど、保険料は下がります。
これを土台に、私がおすすめする「3つのステップ」を見ていきましょう。
【Step 1】まず「基本の補償」で土台を固める
どんな保険に入るにしても、まず外せない「基本の補償」から固めましょう。
対人・対物賠償は「無制限」が鉄則
万が一、事故で他人を死傷させてしまったり、高価な物を壊してしまったりした場合、賠償金は、時に数億円にもなります。
ここをケチって損をするのは、あまりにもリスクが大きすぎます。
対人・対物賠償は、必ず「無制限」で設定しましょう。
人身傷害は「3,000〜5,000万円」を目安に
これは、事故のときに、あなた自身や同乗するご家族のケガの治療費などを、過失割合に関わらず補償してくれる、とても大切な保険です。
ご自身の貯蓄や、加入している生命保険などでカバーできる範囲も考えながら、まずは3,000万〜5,000万円を目安に設定すると良いでしょう。
弁護士費用特約は「お守り」として必須級
もし、あなたが100%悪くない「もらい事故」（停車中に追突されたなど）に遭った場合、あなたの保険会社は、法律上、あなたに代わって相手と交渉することができません。
そんな時、相手から提示された賠償額が不当に低い…といったトラブルに、自分ひとりで立ち向かわなければならなくなります。
そして、こじれてしまうと、弁護士さんへの費用が100万円ほどかかる場合もあると言われています。
その負担を「高いな…」と感じるなら、月々数百円ほどで付けられるこの特約への加入を、私はおすすめします。
レンタカー特約は「ライフスタイル」次第
万が一の事故や故障で車が使えなくなったとき、「すぐに代わりの車が必要か？」で判断しましょう。
月々500円ほどで付けられて、いざという時にすぐレンタカーを借りられるので、車のある生活に慣れてくると、これが意外と心強いんです。
ただし、今回のご相談者さまのように毎日の通勤に使わない、いざとなれば他の足がある、という場合は、なくても何とかなることも多いです。
なお、この特約が「故障」のときにも使えるかどうかは、会社と契約によってかなり違います。
目安として、ネット型は事故で修理に出したときだけのことが多く、代理店型にはレッカー搬送をともなう故障でも使えるプランが多いです。
そもそも特約を用意していない会社もありますので、気になる方は証券や見積もり画面で確認してみてください。
【Step 2】「車両保険」は家計の体力で判断する
車両保険は、自分の車の修理代をカバーする保険ですが、保険料を大きく左右する項目です。
判断の基準は、とてもシンプルです。
「もし明日、買ったばかりのムーヴキャンバスが全損してしまったら、修理費用や買い替え費用を、貯蓄から問題なく払えますか？」
もし答えが「Yes」なら、車両保険は不要かもしれません。
もし「No、家計が苦しくなる…」なら、新車を購入された今回は特に、加入をおすすめします。
お金に詳しい方の間でもよく言われますが、「全損のリスクを自分の貯蓄でしっかり賄えること」が、車両保険を外すための大前提なんです。
ここは、私自身の正直な気持ちもお話しさせてください。
正直に言うと、私自身は蓄財がそれほど多くないので、200万円以上が事故で一瞬で消えるリスクに、ドキドキしながら乗る勇気が持てません。
だから、車に価値があるうちは、車両保険に入っています。
私の場合、外せそうなのは50万円くらいの車かな、というのが本音です(苦笑)。
いつか、もっと稼いで、100万でも200万でも外せるようになりたいものです。
貯金があるからこそ、「誤差」と思えることもあります
ここまで読んで、「じゃあ貯金がある人は入らなくていいのか」と思われたかもしれません。
ところが、そう単純でもないんです。
貯金があるからこそ、車両保険の保険料くらいは誤差だと思える、という考え方もあります。
毎月の数千円が家計にほとんど響かないのなら、その分で心配ごとを1つ減らせるわけですから、これはこれで筋が通っています。
つまり判断の軸は「貯金があるか、ないか」そのものではありません。
その保険料を払うことが、自分にとって重たいかどうか。
そして、万が一のときに減るお金を、自分が平気でいられるかどうか。
見るのは、そこだけでいいと私は思っています。
最初は入って、そのうちやめる。それもありです
もうひとつ、お伝えしておきたいことがあります。
初めての所有、慣れない車、慣れない道。
この時期は、どうしてもヒヤッとする場面が多くなります。
だから「最初は入っておいて、慣れてきた頃に外す」という決め方も、じゅうぶんアリなんです。
車の価値が下がってくれば、そもそも守る金額が小さくなるので、外しやすくもなります。
車両保険は「入るか、入らないか」の二択ではなく、「いつまで入るか」で考えていい。
そう考えると、ずいぶん気が楽になると思います。
車両保険の要否は、金額より先に知っておきたい大事な特徴があります。
必要な人・必要でない人を、私なりに詳しく解説した記事もあるので、よかったら参考にしてくださいね👇
【Step 3】「保険会社選び」は一括見積もりで比較する
必要な補償内容が決まったら、いよいよ保険会社選びです。
ご自身で調べて動ける方なら、ネット保険を学びながら活用していくのもおすすめです。
ネット保険は各社それぞれ特徴があるので、私の率直な印象もお伝えしますね。
あくまで私の感覚ですが…楽天経済圏をよく使う方なら、楽天損保は80点取れていると思います。
おとなの自動車保険は、ネット保険の中でも補償の手厚さを感じます。
アクサダイレクトは、余計なものを足さないシンプルな設計が持ち味だと感じています。
代車がどうしても必要というわけでないなら、見積もりだけでも取ってみると面白いですよ。
子育て世代向けの割引もあるようです。
ここまでは、あくまで私が見てきた範囲での印象です。
保険は会社や契約の内容によって、補償も金額もまったく違いますし、商品の中身は見直しが入ることもあります。
ここに書いたことは目安として受け取っていただいて、最後はご自身の見積もりで確かめてくださいね。
とはいえ、これらの会社を一つひとつ個別に見積もるのは、なかなか大変ですよね。
そこで活躍するのが、「自動車保険の一括見積もりサイト」です。
一度の入力で、複数の保険会社の見積もりをまとめて比べられるので、あなたにとって一番お得な会社が、一目で分かりますよ。
ちなみに、一括見積もりで比べる前に、運転する人を「本人・配偶者」などに限定しておくと、ベースの保険料そのものを下げられます。
運転者限定の考え方は、こちらでくわしく解説しています。
保険は、一度決めたら終わりではありません
ここまでで、初めての1本は組み立てられると思います。
そのうえで、最後にひとつだけ。
自動車保険は毎年、更新の時期がやってきます。
そして、そのあいだに生活のほうが変わっていきます。
お子さんが大きくなって運転する人が増えたり、逆に運転する人が減ったり。
通勤に使うようになったり、使わなくなったり。
車の価値も、年々下がっていきます。
つまり、いま決めた設定が3年後も最適とはかぎらないんですね。
とくに車両保険は、車の価値が下がるほど外しやすくなるので、いつか見直しどきが来ます。
ですから、年に一度、更新の案内が届いたときに証券を開いて、運転する人・使い方・車両保険の3つだけ見てみてください。
年齢・等級・車種・補償内容によって金額は変わりますので、実際の保険料は必ず見積もりを取って確認しましょう。
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💡 いま、どこにするか決めきれていない方へ
ここまで読んで「補償の中身は分かったけれど、どこが安いのかは結局わからない」と感じた方もいると思います。
今日決める必要は、まったくありません。
一括見積もりは、同じ条件のまま複数社の保険料を並べて見られる仕組みです。
金額を先に知っておくと、更新のたびに迷わなくなりますよ。
まとめ：最高の「お守り」で、最高のカーライフを
初めての車、そして初めての自動車保険。
分からないことだらけで不安かもしれませんが、大丈夫です。
- まずは「基本の補償」をしっかり固める（対人・対物無制限、人身傷害、弁護士費用特約）
- 「車両保険」の要否は、ご自身の家計の体力と相談して決める
- 気になるネット保険の実際の保険料を、「一括見積もり」でまとめて比べる
- 最終的に、補償内容と保険料のバランスに、自分が一番納得できる会社を選ぶ
この順番でひとつずつ決めていけば、初めてでもちゃんと組み立てられますよ。
ご相談者さまの、その後
このご相談には、短いけれど大事な続きがあります。
私の回答を読んだご相談者さまから、40分ほどでこんなお返事が届きました。
自分なりに調べて考えて選びたいと思います。
一応、蓄財はあるのですが、確かに200万以上が一瞬でなくなると考えると、最初だけでも入っておいてもいいのかと感じます
「貯金はある。でも、最初だけでも入っておこうかな」。
この揺れ方が、とても正直だなと思いました。
そこで私は、こうお返ししました。
逆に、貯金があるからこそ、車両保険の保険料くらいは誤差だと思える場合もあります。
初めての所有、慣れない車、慣れない道。
そういう事情もありますから、最初は入って、そのうちやめる、というのもありです。
おそらく「何も考えずに入り続けるのはやめましょう」というのが、本質なのだと思います。
入るか、入らないか。
その二択で長く悩むより、いまの自分に必要かどうかを一度考えて決めて、来年また考える。
それでじゅうぶんなんです。
このときご相談者さまは、ご自身のケースで一から考えるきっかけをくださいました。
こちらこそありがとうございます、とお伝えしたのを覚えています。
ぜひ、あなたとご家族の新しいカーライフを守ってくれる、最高の「お守り」を見つけてくださいね。
ムーヴキャンバスの納車、楽しみですね😊
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それでは、損しないカーライフをお過ごしください🐧
「これってどうなんだろう」が残っていたら、ここに書いてください。
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うまく言葉にできなくても大丈夫です。私が読んで、お返事します。
お返事は、このページのコメント欄に書きますので、また見に来てくださいね。
※ 車種や金額など、ご自身が特定されそうな情報は書かないでくださいね。